农业资讯:河南长垣县农村金融改革调查-经营权抵押 要迈几道槛-
内容摘要: 经营权抵押,要迈几道槛来自河南长垣县农村金融改革的调查编者案:现代农业离不开金融支持,激活农村沉睡的资本,被 经营权抵押,要迈几道槛——来自河南长垣县农村金融改革的调查
编者案:现代农业离不开金融支持,激活农村沉睡的资本,被许多农民寄与厚望。日前,国务院出台指点意见,推动两权抵押贷款试点,加快金融活水润泽农村。土地经营权抵押面临哪些困难?金融创新如何对接农村实际?本报记者进行了调查。
时下的长垣,秋燥袭人。李瑞领站在地头,看着盘绕的葡萄藤,烦躁不安。
躁从何来?李瑞领经营的金丰葡萄合作社,今年要建200亩大棚,总投入1200万元。可前些年,家底全用完了,这次政府补1半,亲友凑1点,还差200多万元。
地里投下去1000多万元,有水泥桩、有塑料棚,可评估不了多少钱,资金还是老大难!李瑞领说。
盘活农村沉睡的资本,河南推动农村金融改革实验区建设,肯定22个试点县,探索土地经营权和住房财产权两权抵押贷款试点等10项金融创新。这让很多渴求贷款的农民看到了希望。
农民贷款有3难:
抵押难、评估难、金融产品少;农民看得到钱,借不得手
政策是很多,但农民还是看得到钱,借不得手。李瑞领坦言。
李瑞领所在的合作社有322户社员,流转土地535亩,托管经营2200亩,最愁的就是资金。去年,他们申请100万元贷款,1道道困难迎面而来:
第1难是缺抵押。地都是从农民手里租来的,合作社没有土地经营权证现在拆迁可以强拆吗,拿甚么抵押?有的银行还不认可拿租来的地贷款,就像在城里,你不能拿租来的房子贷款。1位工作人员说。
第2难是评估价值低。合作社的葡萄大棚1排接1排,投入很多,光扯的钢丝今春就用了20多吨,可放进上千亩地里,1点儿不显眼。李瑞领说农村拆迁征收补偿标准,去年11月,1家银行来葡萄园进行评估,当时葡萄树叶子落了,只剩下老藤,1估价,贷不了10几万元。如果把投入农场的1000多万元用来盖房子,最少能贷到45百万元。
第3难是农业金融产品少。有的银行没有针对合作社的金融产品,想放贷都没法录入电脑系统。李瑞领说。
没钱,合作社难发展。李瑞领想尽办法,他和社员分头以个人名义担保贷款,每户贷5万—10万元,准备拿到合作社使用。可是,按银行规定,这属于背规行动。个人贷款不能用于合作社经营。由于个人贷款利息高,每个月都要还本还息,合作社投入回收期长,风险大。县邮政储蓄银行1位工作人员说。
目前,长垣县各类农民专业合作社630家,涉农龙头企业118家,绿色、无公害、有机农产品种植面积46万亩。和李瑞领1样,许多新型经营主体最盼的是解决贷款难。
关键时刻,在县团委组织下,李瑞领联合20多家专业合作社,成立县青年农民专业合作社联合会,并与邮储银行签订合作协议:成员单位可通过联合会申请贷款。李瑞领又找到惠民担保公司担保,终究从长垣民生村镇银行贷到了100万元,解了迫在眉睫城市违建房怎么处理。
但是,联合会满足不了所有贷款需求。大家都想贷,可联合会的贷款额度有限,先贷给谁?李瑞领说。
经营权抵押3瓶颈:
土地确权难,抵押物变现难,风险保障机制缺;单1经营权抵押仅3笔
破解农民贷款难,关键要让农村沉睡的资本活起来。
早在2013起,长垣县就开始探索土地经营权抵押贷款。截至目前,全县发放经营权抵押贷款127笔,共8600万元,贷款对象覆盖农户、合作社和龙头企业。事实上,好政策叫好难叫座,单纯以土地经营权证抵押,没有其他担保的只有3笔,共980万元。
经营权抵押贷款为什么难操作?
首先是土地确权难。长垣县金融办主任谢杰说,经营权抵押条件是土地确权,将承包权和经营权两权分离。但是农村土地问题千头万绪,产权不清、面积不准,土地确权颁证难度大,进展慢,制约经营权抵押贷款。
对银行来讲,仅以土地经营权抵押,变现难、风险大。土地流转多数是农民自行协商,流转信息不透明。1旦还贷背约,银行拿着土地难以处置。长垣民生村镇银行副行长王克服举例说,曾有1个梨树种植合作社经营不善还不上贷款,银行按合同收回其土地,再流转土地,却找不到想种梨的人。
缺少专业评估机构,也制约金融创新。人民银行长垣县支行行长华彦勇说,2014年以来,长垣县探索了2种价值评估办法:1是银行与农户协商,肯定贷款额度。2是由农户所在村先行评估,再向银行申请额度。两种办法各有益弊,但都没有引入专业评估机构,缺少相对独立的评估价值作参照,主观成份大,价值评估低。
农业风险保障机制缺失,直接影响到银行放贷积极性。长垣县农村信誉合作联社副主任任新建介绍,去年,光裕农业公司以土地经营权抵押,并以100多亩工业用地担保,贷款1500万元。今年,贷款期满,公司受经济下滑影响,致使还款逾期。幸亏有工业用地担保,贷款得以收回。如果单纯以土地经营权抵押,风险将没法控制。任新建说。
金融创新看3招:
设综合产权交易中心,建风险补偿基金,引入互联网金融
农户渴求贷款,银行顾虑重重。创新农村金融,下降风险是关键,需要让政府和市场两只手协同推动。
针对评估难、变现难,2014年7月,长垣县成立农村综合产权交易服务中心,负责颁发土地承包经营权流转证。谢杰介绍:中心将搭建起土地承包经营权抵押、流转、评估和处置的专业化服务平台,运营后,土地在这里流转,农户、合作社、农业企业1旦背约,可由中心再次流转,清偿贷款本息。但因土地确权不配套,目前虽然挂牌,并没有实际运营。作为评估机构,其资质的权威性,也有待银行认可。
作为试点,长垣县建起土地流转服务中心和18个乡(镇、办事处)土地流转服务站,目前全县土地流转面积到达39.1万亩,为综合产权交易中心探索了经验。
政策鼓励信贷。长垣县财政计划出资2000万元,设立农村土地经营权抵押贷款风险补偿基金。基金可用于补偿土地经营权追偿后,不足以弥补贷款损失的部份风险。同时,县里对此类贷款给予相应的财政补贴,发挥财政资金的撬动作用。
通过惠民担保公司,愈来愈多的新型农业主体得到融资增信。邮政储蓄银行长垣县支行行长邢宝明说,该行今年为合作社放款9户,共1200万元,均有担保公司增信。下1步,长垣将与中原农业保险协作,逐渐健全贷款风险分担机制。
华彦勇介绍,长垣县将贷款对象分为农户、合作社、龙头企业,结合实际,分类指点。对农户贷款,结合借款人的住房、个人信誉,公道授信;对合作社,结合土地流转协议、经营资产和经营状态,增加多户联保、企业担保;对龙头企业,以土地承包经营权质押为主,股权质押、存货质押、企业担保等方式为辅,进行贷款。
采访中发现,传统银行贷款门路不好走,给互联网金融留下市场空间。不久前,阿里巴巴在长垣设立服务中心,提供4万—20万元网贷,2小时内办结。
难道阿里不怕风险?阿里有强大的个人数据库,借款人1旦背约,留下不良征信记录,会影响1辈子贷款。李瑞领说。
有关专家表示,贷款难背后深层缘由还是金融创新不够,传统银行应加快完善贷款流程,提供优良服务,积极推动金融创新。
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